银行业“反内卷”进行时：两行同日因“违规下达存款考核指标”收罚单，监管问责直指制度源头，罚完业务罚机制

发布时间：2026-07-15 06:04:46 来源：威能网 作者：休闲

每经记者：刘嘉魁 每经编辑：董兴生

5月6日，反内卷国家金融监督管理总局三明监管分局披露两份行政处罚信息公示表。银行业进因违源头业务福建沙县农村商业银行因“违规下达存款考核指标”等多项事由，两行被合计处以170万元罚款，同日相关责任人钟禄华被警告；大田县农村信用合作联社因相同案由被罚145万元，规下两名责任人被警告。达存

单日两张罚单，款考金额不算天价，标收案由却格外引人关注——“违规下达存款考核指标”。罚单罚完罚机这是监管监管罚单中并不常见的措辞。与过去更多指向“虚增存贷款”“以贷转存”等业务操作层面的问责违规不同，这批罚单将矛头对准了银行内部的直指制度制考核指挥棒本身。

“这也算‘反内卷’的反内卷一部分吧，银行人太需要呵护了。银行业进因违源头业务”有银行从业人士对《每日经济新闻》记者感叹道。两行

图片来源：国家金融监管总局网站截图

2026年以来，从大行分支机构到农商行，罚单上的违规案由正在发生一场不易察觉的位移。监管处罚的矛头，正从贷款三查不到位、资金挪用等具体业务违规，延伸至银行内部的绩效考核办法——那个驱动基层行为的关键制度安排。

同一存单质押了两回：一纸罚单揭开季末“冲时点”的秘密

这两家银行处罚是由指向了“违规下达存款考核指标”等多项事由，记者注意到今年一月份，也有银行因设置考核指标被罚。

今年1月27日，国家金融监督管理总局大连监管局披露罚单。农业银行大连市分行及大连金州支行因“以同日或近期开立的存单作质押发放无实际需求贷款，虚增存贷款规模”，并“在绩效考核体系外制定考核办法并设立存款时点性考评指标”，两家机构合计被罚60万元。

罚单金额不起眼，但原因令人瞩目：客户先在某银行存一笔钱，随即以该存单质押贷出一笔款项，再将贷来的资金存入同一家银行⋯⋯一套“贷款—存单—再贷款”的循环之下，存贷款数字双双膨胀，资金却在银行体系内部空转，从未真正流向实体经济。

据记者不完全统计，2026年前两个月，因虚增存贷款规模等问题受到处罚的银行至少有16家，涵盖国有大行分支机构、股份制银行、城商行及农商行等多类型机构。仅1月份涉及相关违规的罚单就达34张，而2025年12月这一数字仅为4张。开年罚单密度骤升，指向一个正在被监管重新聚焦的老问题——季末“冲时点”。

三招虚增存贷款

梳理2026年以来的监管公告，虚增存贷款规模的手段看似复杂，归纳起来不外乎三条路径。

第一种，“存单质押循环”。如前所述，企业和个人用贷款资金或自有资金在银行开立存单，再以存单作为质押物申请新贷款，获得的资金再次形成存款。一次循环、两次循环，存贷款两端数据便被层层放大。这种操作的隐蔽之处在于，每一笔交易单看似乎合规——存单是真，质押是真，贷款也的确发生了，但链条拉长看，资金从未离开银行体系。

第二种，“以贷转存”。银行在发放贷款时，明确或暗示要求企业将一定比例信贷资金重新存回本行。光大银行焦作分行因“贷后管理不到位，信贷资金回流至借款人；以贷转存，虚增存贷款规模”被罚60万元，两名责任人被警告。广西北部湾银行及分支机构也因“以贷转存”“虚增存贷款”“存款考核指标设立违反监管规定”等多项违规被合计罚款205万元。

第三种，看似粗放却仍在基层“暗流涌动”的“贴息揽储”。例如，个别银行员工自掏腰包向储户返利，以“如返购物卡”等噱头私下招揽客户。

据记者不完全统计，2026年以来，监管部门针对银行违规吸收存款开出约20张罚单，如浙江民泰商业银行上海分行因“违规通过第三方吸收存款”等案由被罚715万元；泉州银行因“不当吸收存款”等案由被罚625万元；浙江网商银行因“返利吸存”等违法违规行为被罚130万元。

某资深银行业研究人士对记者分析说，上述三种手段的共同特征是“资金空转”——表面上存贷款规模增长了，实则没有一分钱流入实体经济。这不但扭曲了信贷统计数据，也为银行自身的资产质量埋下隐患。

日均考核为何挡不住“月末冲锋”？

既然监管部门早已将考核重点从“时点规模”转向“日均规模”，为什么冲时点行为依然屡禁不止？

监管制度的沿革提供了一部分背景。2018年，原银保监会与央行联合发文，明确月末存款偏离度不得超过4%，禁止设立时点性存款规模考评指标。2021年的《商业银行负债质量管理办法》进一步要求，分支机构不得层层加码提高考评标准。制度层面的门槛不可谓不清晰。

但实际操作比制度文本复杂得多。在部分机构，对基层的绩效考核仍然暗含时点权重。有业内人士透露，尽管日均指标在考核中占比最高，但冲时点被认为是“最好完成的分数”——日常客户沉淀需要时间，而月末集中放几笔“过桥贷款”，数字立刻见效。从技术上讲，月末突击投放同样能拉升短期日均读数，这正是考核设计中的一个漏洞。

更值得关注的是，部分银行开始绕开正式绩效体系，另设“配套办法”。农业银行大连分支机构的罚单中，监管明确指出了“在绩效考核体系外制定考核办法并设立存款时点性考评指标”这一行为；广西北部湾银行也因“存款考核指标设立违反监管规定”受到处罚。而5月6日福建两家银行“违规下达存款考核指标”的案由，则直接将矛头指向了考核机制的源头。

上述研究人士向记者表示，冲时点问题根源在于银行的考核机制。当“规模”仍然被视为衡量一家银行地位和话语权的首要标尺时，无论监管文件如何措辞，基层总会找到应对方式。这不完全是道德问题，更多是激励机制问题。

罚“业务”更要罚“机制”：监管问责逻辑悄然转向

如果说前两年的处罚主要集中在“贷款三查不到位”“资金挪用”等具体操作层面，那么2026年以来的罚单中出现了一个值得重视的新信号——监管开始将矛头对准银行内部的考核机制本身。

以凉山农商行120万元罚单为例，案由中出现了“绩效考评指标和机制不合规，导致存贷款虚增”的表述。此外，江西安福农商行因“贷款冲时点”等案由被罚180万元，湖北孝感农商行因“存贷款冲时点”等案由被罚120万元，广西北部湾银行因“存款考核指标设立违反监管规定”被罚。福建沙县农商行和大田县农信联社同时因“违规下达存款考核指标”接罚单，合计被罚315万元。

从“罚业务”到“罚机制”，监管问责的穿透力明显升级。

上述研究人士认为，这一转变的逻辑不难理解：如果只打“苍蝇”不找“病灶”，只要考核机制不变，换一拨人还是会走老路。实际上，虚增存贷款的核心病灶不在于某个客户经理的操作，而在于“规模情结”驱动下的考核体系——总行对分行的考核、分行对支行的考核、支行对个人的考核，层层传导之下，时点指标就成了“硬任务”。

与此同时，个人追责力度的升级也在释放明确信号。此前，“双罚制”中的个人处罚多以“警告”为主，但2026年2月，泉州银行一名责任人被终身禁止从事银行业工作。同样是2月，恒丰银行郑州分行因虚增存贷款被罚210万元，4名责任人同步受罚。问责链条从“业务违规”延伸到了“机制失当”，再从机构延伸到个人。

规模情结的代价：或加速积累真实风险

2026年初，银行业面临着一个前所未有的复杂局面。存款利率持续下行，大量高息定存集中到期，居民资金加速向理财、基金等资管产品迁移。与此同时，净息差已降至历史低位，依赖高息揽储的传统模式艰难维系。

对大型银行而言，凭借客户基础和品牌优势，尚有余裕从“拼存款规模”向“拼综合金融资产”转型。但对众多缺乏差异化竞争手段的中小银行来说，存款规模直接关乎生存。在“不违规就完不成指标”的真实压力下，一些机构选择铤而走险。

2026年金融监管总局监管工作会议明确提出，要“深入整治无序竞争”，引导银行机构“树牢正确的经营观、业绩观、风险观”。这一表述反映出监管对银行业“内卷式”竞争的清醒认知。冲时点的本质，是一场以合规为代价的数字竞赛——季度末的报表好看了，但资金空转、数据失真、信贷资源错配等代价，迟早要以更大的成本来偿还。

据企业预警通数据，2026年一季度，金融管理部门共开出罚单1700张，罚没金额6.12亿元，受罚银行数量增至328家。罚单总量的环比下降并不等于监管松绑——个人罚单占比接近六成，百万元级罚单中农商行数量最多，均指向“精准打击”的新执法逻辑。

上述研究人士最后表示，冲时点并非新问题，但当前的监管环境与市场条件叠加，使这一问题出现了新的紧迫性。过去银行可以在规模高增长中消化违规成本，但今天，利率下行、息差收窄、存款分流的趋势同步加速，每一笔以牺牲合规换来的数字，都可能加速积累真实风险。

每日经济新闻

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